なお、式では、「Y＝600万円」×必要貯蓄率としていますが、Yは「将来の平均」なので、毎年の必要貯蓄額は、「現在の手取り収入×必要貯蓄率」として、手取り収入の変化とともに変化していくと考えて構いません。これが、人生設計の基本公式の基本的なアプローチです。純花さんの場合で考えると、現在の手取り年収220万円×21.58%＝47万4800円となり、毎月では、約4万円の貯蓄が必要になります。このように考えていただくと、人生設計の基本公式が実行しやすくなるのではないかと思います。
2人の手取り年収が増えれば必要貯蓄率は大きく減少する
さて、今度は結婚した場合を想定してみましょう。交際している同じ年の前原智陽さん（25歳・会社員、同）の「今後の平均手取り年収」は600万円、「現在資産額」は30万円、「年金額」は180万円とします。合算して「必要貯蓄率」を求めてみましょう。なお、子どもはこの時点では考えないことにします（生まれた場合は、教育費などとして現在資産額から引いていきます）。
村田純花さん（25歳・会社員）・前原智陽（25歳・会社員）が結婚した場合の家計
家計の今後の平均手取り年収（Y）1200万円
（現在の手取り年収ではなく、残りの現役時代の年数も考え、これからもらえそうな年収を考えて記入します）
老後生活比率（x）0.5倍（老後、現役時代の何割程度の生活水準で暮らしたいかを設定します。年収が多いので5割まで下げることができます）
年金額（P）360万円（2人とも厚生年金を受給するとして、受給までに30年以上あるので手取り年収の3割として計算）
現在資産額（A）80万円（現在の2人の貯金額の合算）
老後年数（b）35年（65歳から100歳まで生きると想定した年数）
現役年数（a）40年（65歳まで働くことを予定しているので40年）
家計の今後の平均手取り年収（Y）1200万円
（現在の手取り年収ではなく、残りの現役時代の年数も考え、これからもらえそうな年収を考えて記入します）
老後生活比率（x）0.5倍（老後、現役時代の何割程度の生活水準で暮らしたいかを設定します。年収が多いので5割まで下げることができます）
年金額（P）360万円（2人とも厚生年金を受給するとして、受給までに30年以上あるので手取り年収の3割として計算）
現在資産額（A）80万円（現在の2人の貯金額の合算）
老後年数（b）35年（65歳から100歳まで生きると想定した年数）
現役年数（a）40年（65歳まで働くことを予定しているので40年）
さて、2人の手取り年収は1200万円と豊かです。老後も「その5割の生活水準」とはいえ、600万円は必要なわけですが、必要貯蓄率はどのくらいになるでしょうか。
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