｢現金払いしない人｣がお金を使いすぎる理由 カギは代金支払い時に感じる｢痛み｣にある

いま、オンライン決済は信じられないほど簡単になっている。

新しい決済方法が怖いのは、出費を意識させない点にある。最近の技術進歩によって、私たちは支払いをしていることにさえ気づかないことが多い。EZ（イージー）パス技術を使えば、高速道路料金が自動的に課金され、月末まで金額を知ることもない（それさえめったに確認しない）。

自動引き落としも同様だ。自動車ローンや住宅ローンの月々の返済額は、クリックもしないまま引き落とされる。ICカードや電子ウォレット、それに開発間近の網膜スキャンなどもそうだ。たしかにこうした「進歩」によって支払いはより簡単に、フリクションレス（煩わしさや手間がない）に、無痛に、軽率になる。なにかが起こっていることさえ知らないのに、どうしてそれを感じられるだろう？ どうして影響を理解できるだろう？

なにかを（このケースでは支払いを）意識している状態を表すオトナ語が、顕著性（セイリエンス）だ。出費の痛みを感じ、自分の選択のコストと便益を理解し、判断し、評価するには、まず支払いを意識する、すなわち顕著にすることが欠かせない。

現金での支払いには、顕著性がもともと組み込まれている。お金を見て、触って、数えて、おつりを確認する。クレジットカードは物理的にも（カードを機械に通してボタンを1、2個押すだけ）、支払う金額に関しても、より顕著性が低い。そして各種の電子決済方法はさらに顕著性が低い。

なにかを感じなければ、それで苦しむこともない。人は楽なほう、痛みのないほうに流れがちだ。賢明で思慮深い方法より、楽で痛みのない方法を必ず選ぶ。出費の痛みを感じるからこそ、贅沢な外食のあとでうしろめたい気持ちになり、衝動買いを（ある程度は）思いとどまる。

ボーナスよりも貯蓄額を増やした仕組みとは？

電子マネーは、出費の痛みを感じにくくして、出費を増やさせようとする。では、代わりに出費しているという認識を高めることができれば、出費の痛みは大きくなり、その結果出費が減り、貯蓄が増えるだろうか？

著者たちは、電子マネーのデザインが行動に与える影響を調べるために、ケニアのモバイルマネー・システムの利用者数千人を対象とする実験を行った。

一部の集団には、毎週2通のテキストメッセージを送信する。週初には貯蓄を喚起するリマインダーを、週末にはその週の貯蓄状況を知らせるメッセージを送った。別の集団にはテキストメッセージを少し変えて、「わたしたちの未来」のために貯蓄してくださいという、自分の子どもから来たようにフレーミングされたリマインダーを送った。

次の4つの集団には、貯蓄を促すために金銭的インセンティブを与えた。1つめの集団には100シリングまでの貯蓄に対し10％のボーナスを、2つめの集団には同じく20％のボーナスを、週末に支払った。

3つめと4つめの集団にも100シリングまでの貯蓄にそれぞれ10％と20％のボーナスを与えたが、損失回避の要素を導入した（週初にボーナスの上限額の10シリング／20シリングを協力者の口座に入金し、「ボーナスの金額は貯蓄額に応じて決まること、上限額に達しない場合は差額が口座から週末に引き出されること」を協力者に説明した。この損失回避バージョンは、金額的には通常の週末入金方式と変わらないが、自分の口座からお金が引き出されると痛みを感じるため、協力者は貯蓄を増やすだろうという考えのもとで行われた）。

そして最後の集団は、通常のテキストメッセージのほかに、残りの週数を示す1から24までの数字が刻印された金色のコインを受け取った。家の目立つところにコインを置き、その週に貯蓄をした場合だけ、コインの数字をナイフで削り取った。