40年、50年も？ 返済期間｢35年超｣の"超長期"住宅ローンが利用急増　「こんな借り方はNG！」メリットとデメリットを解説

超長期ローン、こんな借り方をするのはNG

では、超長期ローンを借りるときに、してはいけない借り方はあるのだろうか？

たとえ総返済額が増えたとしても、毎月返済額を抑えることで日々の家計に余裕ができ、その分を資産運用に充てたり教育資金を用意したりと、しっかり活用するならよいだろう。

しかし、35年返済の毎月返済額では希望の借入額に足らず、たくさん借りるために超長期返済にするのであれば、金利の上昇や想定外の出費などの要因で、返済が難しくなる可能性が高くなる。特に、超低金利が続けば返済可能と思って変動型を選んだ場合は、これからの金利上昇に耐えられないといった事態も考えられる。

また、計画的に繰り上げ返済をして返済期間を短縮しようと考える場合、そのための資金をきちんと貯蓄できればよいが、40年50年という長い期間には人生設計が変わったり、社会の経済状況が変わったりして、想定通りに貯蓄ができない可能性もある。

近年は、物価も上がっているし、留学が増えて教育費用も上がっていると聞く。老後は年金だけで暮らせるとは思えないので、老後資金の準備も必要だ。若い世代は不確定な要素がさまざまあるので、日々の家計や貯蓄に余裕がないような借り方をすると、ローン破綻のリスクが高くなるので注意してほしい。

金融機関が超長期ローンを強化する背景には、住宅価格の高騰がある。35年返済では買えない若い世代に、40年や50年返済なら買えると提案して、顧客を取り込もうというわけだ。諸費用まで融資対象にするのも、頭金などが不足する若い世代を取り込もうという考え方だ。

金融機関が貸してくれる額と、無理なく返済できる額は、同じではないことをよく覚えておいてほしい。