｢30年で4000万円｣を達成するシンプルな方法 毎月の予算や目標を決め､節約疲れを防ごう

まず、自助努力で4000万円を作るためには、毎月いくら積み立てていく必要があるのかを考えてみましょう。

とはいえ、ご存じのように、1月29日には日銀がマイナス金利の導入を決定しました。現時点で預貯金金利までマイナスにはなっていませんが、それでも1年もの定期預金の利率は年0.025％程度。10年ものでも年0.085％にしか過ぎません。これだけ利率が低いと、預貯金の利率でおカネを殖やすのは、ほぼ不可能といってもいいでしょう。多少のリスクを取ってでも、リターンの見込める投資信託などで運用する必要があります。

もし、今の年齢が30歳だとしたら、60歳で迎える定年までの時間は30年あります。30年間で4000万円をつくるためには毎月、いくら積み立てていけばいいのでしょうか。その際の想定利回りを、たとえば年3％とすると、月々の積立金額は6万8000円になります。年3％の想定利回りが高いのか、それとも低いのかという点は議論の余地がありますが、世界経済の成長率がおおむね3％程度であることを考えると、年平均3％の運用利回りは、実現不可能な数字ではないと思います。

平均値を超えている支出項目が節約のターゲット

ここで、いよいよ予算の策定になります。毎月6万8000円を積立投資に回せるようにするには、月々いくらで生活しなければならないのでしょうか。一般的には、30歳で年収400万円。そこから税金などを差し引いた手取り額が360万円程度。これを月収ベースに換算すると30万円です。次に、食費や被服費、交通費、通信費など、諸経費がいくらかかるのかを見ていきましょう。といっても、隣近所の人に家計の内情を聞くわけにはいきませんから、別の方法を考えます。

たとえば、マネーフォワードの家計簿アプリには、手取りの月収を入力すると、同じようなユーザーの平均値を自動的に計算してくれる機能が搭載されています。その平均値と、実際に自分が月々支払っている金額を比較し、平均値をオーバーしている支出項目については節約すると同時に、より低く抑えられそうな支出項目を見つけて、さらに支出額を抑えるようにすれば、月々の貯蓄目標額達成が、ぐっと近づいてくるはずです。

ちなみにこの機能を使って、30歳、子供1人、都内の賃貸住まいで月収が手取り30万円という諸条件を入力し、支出の平均値を求めると、26万6859円になりました。平均で毎月約3万3000円程度の余裕資金ができるので、それは積み立てに回せるわけですが、もし30年間で4000万円を作ろうと思ったら、さらに3万5000円を節約し積み立てに回す必要があります。

確かに、毎月3万5000円を節約するのは大変なことですが、このように目標値が見えれば、やみくもに節約するよりも、実現可能性は高まるはずです。

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