繰り上げ返済を急ぐ人が気づいていない重要事実 返済期間や支払額減らしてもリスク高まることも

試算してみましょう。

まず借入金3000万円、返済期間35年、全期間固定金利1.4％、元利均等返済、ボーナス払いなし、借入から10年経過後に300万円の繰り上げ返済（期間短縮型）を行った場合。総返済額は約113万円の削減となり、返済期間についても3年9カ月の短縮効果があります。

次に、300万円を今後25年かけて運用した効果を見てみましょう。株式投資で得た利益や、預貯金の利子、投資信託の分配金には税金が課されますので、その税率を20％と想定します。

投資資金を年1％で運用できたら約68万円、年1.5％で約108万円、年2.0％で約153万円の運用益になります。運用益が非課税である一般NISAなどへの投資だったら、年1％で運用できれば約85万円の運用益、年1.5％になれば約135万円、年2.0％なら約192万円の運用益が出ることもありえます。

定年退職時点のローン残高は？

投資の場合は不確定な要素も少なくありませんが、リスクを取らなければリターンがないことなども鑑みて、繰り上げ返済と投資のどちらが効果的なお金の使い方なのかは、考える余地が出てきそうです。

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最後に考えたいのが定年退職時点でのローン残高を想定して対応しておくことです。

ちなみに、老後の夫婦2人が受け取る年金収入の平均は月22万円（夫：会社員、妻：専業主婦）、最低日常生活費だけで22万円です。 

つまり、持ち家があってローン返済が終わっていて、やっと年金収入だけで生活費が成り立つ状況です。年金収入だけでローン返済を続けるのには無理があるのです。必ず定年退職時のローン残高を確認し、退職金や貯蓄で返せる範囲なのか、しっかりとシミュレーションしてから返済期間を決めましょう。退職金をローン返済に充ててしまった後、老後資金が残っているかどうかを考えることが大事です。

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