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払戻率はタラレバの数字、実態は「不利な外国債投資」 金融商品の罠 ケース1|外貨建て保険

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負わされるリスクとコストを勘案すると、外貨建て保険のメリットはほぼない。

(HONG banjang / PIXTA)

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「お金の増え方が大きく見える円建て保険がないからです。老後の払戻率は円建て保険だと108%程度ですが、外貨建て保険では140%くらいになる。この払戻率は為替などで変動する数字なのに、見栄えがよいせいか、お客さんも反応します」

ドルやユーロなどの外貨で保険料を払い込み、外貨で保険金や解約返戻金などを受け取る外貨建て保険。為替変動など外貨建て特有のリスクを抱えた商品だ。その売り上げが近年伸びている理由を、ある保険代理店の販売員が冒頭のように解説してくれた。

筆者も同感だ。預金金利への不満や老後資金への不安を持つ人は、140%といった払戻率のように「見たいもの」だけを見てしまう傾向がある。しかし、最も見なければいけないのは、手数料などの「契約に要する費用」だ。

例えば、ある銀行では1000万円の退職金が振り込まれた顧客を窓口担当者が相手にする場合、販売する商品によって次のように手数料が変わるという。個人向け国債の「変動10」の販売では4万円。それが国内生命保険会社の「一時払い外貨建て特殊養老保険」を売ると70万円にもなる。

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