年収450万円で買う良質の一戸建てとは？ 「住宅ローン」と「親からの援助」は賢く使いたい

業界別年収ランキング
あなたの年収は業界平均以上？

「自分の年収でいくらの家が買えるのか？」

その答えは、雑誌やネット記事にさまざまな視点から解説されているが、「返済で無理をしない範囲」であれば「住宅ローン総額は年収の5倍まで」「月々の支払いは手取りの20％まで」というのが一般的だろう。そして自分の源泉徴収票や給与明細を確認して「じゃあ、大した家は買えないのか……」と諦めモードになる人もいるかもしれない。だが、それは早計だ。

資金繰りをしたうえで物件を吟味すれば、自己資金300万円、毎月6万円強の住宅ローンで、良質な一戸建てを手に入れることは十分に可能なのだ。では実際いくらで、どんな家が買えるのか。データを基に分析してみよう。

まずは、年収から。今年9月に国税庁が公表した「平成27年分民間給与実態統計調査」によると、全国の非正規社員、パート従業員も含めた年間の平均給与は420万円。正規・非正規の比較では、正規485万円、非正規171万円となった。

だが、年収は業界によっても大きく異なるのが実情だ。『会社四季報 業界地図』（東洋経済新報社）のデータを基にした上場企業の「業界別平均年収ランキング」を見てほしい。

トップはコンサルティング業界の1263万円、2位は総合商社の1135万円で「大台」を超えている。業界別中央値は、医療機器の600万円。一方で業界平均が500万円に届かない業界は10を数える。自分の業界のランキングが低い人は、またしても諦めモードになるかもしれない。だが、もう一度言おう。それは早計だ。

高収入の業界で働くビジネスマンは別として、一般的には年収500万円の「壁」があるようだが、では年収500万円以下では家は買えないのかというと、さにあらず。

これまで5万5000戸以上の住宅を分譲してきた東栄住宅によると、2016年上半期の購入者のうち、年収300万円以下の人が約10％、また年収500万円以下の総計は約32％にもなるというのだ。

ちなみに、東栄住宅の分譲住宅の平均価格は3426万円、平均土地面積131.95m²、平均建坪面積99.82m²となっている。この数字からわかるように、狭小住宅ではなく駐車場のある2階建ての物件を前提としている。

親からの資金援助は
564万円期待していい？

ただ「年収500万円以下+頭金なし」で一戸建てを買うとなると、たとえローンがおりても返済が苦しくなる可能性がある。ある程度の頭金は用意したいところだ。そこで、国土交通省の「平成27年度住宅市場動向調査」を参考にしたい。調査によると、借入金は「一次取得者の分譲戸建住宅購入者」の場合、平均は2781万円。購入資金が3663万円なので、882万円の頭金を入れてローンを組んでいる。

「882万円なんて貯金はない」という人も、以下のデータを見てほしい。不動産情報サービスのアットホームの調査（2014年住宅購入時の「親の資金贈与」実態調査）によると、住宅購入資金を贈与した親の平均贈与額は564万円もあるのだ。さらに、親と同じ地域に購入した場合は、贈与額がさらに増える傾向があるというから面白い。しかも、夫と妻の両方の親から564万円ずつ援助が受けられれば、1128万円にもなる。

それはさすがに望みすぎだろうが、双方の家からの援助を合わせて564万円というのは、十分に現実的ではないだろうか。親の援助564万円に自己資金約320万円があれば平均的な頭金になるというわけだ。逆に言えば、320万円ぐらいの頭金は何とか貯めておきたい。

では実際、自分の資金でどんな家を買うことができるのだろうか。年収3パターンで、どんな家が買えるのかシミュレーションしてみよう。

たとえば、年収450万円の場合。一般的に言われる「年収の5倍」で計算すると、ローン総額は2250万円。前ページでは「親からの援助」について詳述したが、こればかりは自分の努力ではどうにもならないので、今回は「親の資金援助ゼロ」の場合も考えておこう。

ローン総額2250万円に自己資金320万円を足すと、2570万円の物件が買える。借入金となる2250万円を、長期固定金利型ローン「フラット35」の金利1.06（16年10月時点融資額9割以下）で計算すると、毎月の支払いは6.5万円（元利均等ボーナス払いなし）。賃貸住宅以下の支払いで一戸建てが買える計算だ。

→2570万円で一戸建てを探す

上記の物件予算2570万円に親からの資金援助があった場合は、ここに564万円を足して3134万円となる。ローン総額は変わらないため、毎月の支払いも同じだ。

→3134万円で一戸建てを探す

では、年収600万円ではどうか。3000万円（年収×5）+564万円（親援助）+320万円（自己資金）で、物件価格は3884万円。「フラット35」だと、毎月のローン支払いは、8.6万円だ。これでも、都内の1Kほどの家賃だろう。東栄住宅の分譲住宅の平均価格は、3426万円なので、年収600万円あれば、「平均以上」の物件が悠々買える。

→3884万円で一戸建てを探す

同様に、年収800万円で計算すると、購入可能な物件価格は4884万円。この予算ならば、駅徒歩10分圏内や、広々とした庭付き物件も選択肢に入る。毎月のローン支払い額は11.5万円と、年収800万円あればまったく問題ない金額だろう。

→4884万円で一戸建てを探す

いかがだろうか。「一戸建ては高い」「自分の年収が低い」という先入観を捨てれば、現実的な選択肢がいくつもあることがわかる。マイホーム選びは予算組みが重要だ。自分の年収、パートナーの年収、そして親からの援助を確認することから始めたい。

2570万円の一戸建て

3134万円の一戸建て

3884万円の一戸建て

4884万円の一戸建て