要注意 売れ筋保険を疑え »»PART1 いらない保険すべて教えます

イラスト：河南好美

筆者は「ムダな保険」という言葉になかなかなじめない。約15年の保険営業マン時代、さまざまな保険がお客様の役に立つ場面を見てきたからだ。それでも「生命保険加入は極力控えたい」と考える。なぜならおカネの流れが不透明だからだ。代理店手数料など契約に要するコストが不明だし、商品ごとの給付実績や給付見込みなど、客観的に商品価値を判断できる情報が提示されていない。

複数の保険数理の専門家によると、売れ筋の医療保険で保険料の30％くらいが保険会社の経費に回るという。10万円かけて7万円を用意するような費用構造だ。

大手生保の定期保険には死亡保険金支払い原資は保険料の20％強だろうと推計できる商品もある。仮に剰余金の全額が配当金になっても、保険料の数十％が経費に消えた後の全額配当かもしれないという疑問が残る。

貯蓄性保険はまず除外　金額の大きさで判断

おカネの流れがわからない仕組みに使うおカネは、少ないほどいい。そこで筆者はまず、貯蓄性がある保険は除外する。不測の事態に備えて自力では賄えない大金を安く確保できるのは、いわゆるかけ捨ての保険だけだからだ。

次に、入院費など「おカネの使い道」ではなく、保険で用意できる「金額の大きさ」だけを見る。試しにパンフレットの「支払い事由」の欄を隠して、金額だけを見てほしい。医療保険の手術給付金が10万円の場合、「10万円なら自分で用意できるのに、保険会社や代理店の取り分を自分が負担してまで保険に加入したいだろうか」と自問することになるだろう。