保険会社｢顧客選別｣ブラックボックスの実態 あなたが選ぶように保険会社も顧客を｢選ぶ｣

消費者が保険や保険会社を選ぶように、実は保険会社も顧客を「選んでいる」。どういうことか？

下図を見てほしい。これは、生命保険会社から見た顧客の「健康状態の区分」のイメージ図だ。

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最も幅広いのが「標準体」と呼ばれる区分。「健康状態が良好で、体格も標準。健康診断での指摘事項もない」人が当てはまる。つまり、通常の死亡保険や医療保険に問題なく加入できる人たちだ。

一方、標準体の人に比べ、やや健康状態がよくない人たちは「標準下体（か　たい）」という区分に入る。持病や既往症があり、通常の条件では保険に加入できず、割り増しの保険料を支払うか、腎臓など持病のある特定の部位を不担保（保障の対象外）にするといった「条件つき」での契約になる。引受基準緩和型保険という、持病・既往症のある人専用商品のターゲット層でもある。

標準下体よりもさらに健康状態の悪い人は「謝絶体」という区分に入る。病気の治療中だったり、入院・手術の予定があったりと、保険会社が保険を引き受けるには、リスクが高すぎる人たちだ。このような人たちは、基本的に通常の保険へ加入できない。

このように保険会社は、顧客の健康状態や体格、年齢などに応じて標準体から謝絶体まで、顧客を選別している。

求められる基準の開示

保険が、死亡や病気などのリスクに対応した商品であるという特性から考えれば、保険会社がこうした顧客選別を行いたいと考えるのは当然かもしれない。リスクの高い人が増えれば保険会社の支払いは増える。それに応じた保険料収入が得られなければ、保険会社の経営が行き詰まってしまう。