2人に1人が100歳まで生きる時代に備える
「人生100年」が現実のものになりつつある。平均寿命は年々延び、いまの現役世代の2人に1人が100歳まで生きるとも言われている。長生きできることは喜ばしいが、そこで心配になるのが、老後の生活資金の問題だ。公的年金だけでは支出を賄えないことも起こりえるからである。
夫婦2人の世帯がゆとりある老後生活を送るためには、どのくらいのおカネが必要になるか想像できるだろうか。月額35.4万円、年間では424.8万円が必要になるという調査がある（生命保険文化センター「平成25年度生活保障に関する調査」）。
これを基に考えると、65歳で定年退職した場合、夫婦で月22.1万円の公的年金（厚生労働省「平成28年度上半期の標準年金額」*）が支給されたとしても、毎月約13万円、年間では約159万円不足してしまう。65歳時点で5000万円のおカネがあったとしても、不足分を毎月取り崩していくと約32年で尽きる計算になるのだ。
「5000万円の貯蓄があっても100歳までもたない」と聞くと、がっかりする人も多いだろう。だが、大和証券の都志見武彦氏は「資産を運用することができれば、そのリスクを抑えることができます。たとえば、利回り1％で運用できれば5000万円で100歳までもちます。また2％で運用できれば4000万円、3％で運用できれば3500万円、4％で運用できれば3000万円でほぼ100歳までもつ計算になります」と話す。
これだけの資産を、退職金だけで準備することができないという人も多いかもしれない。実際、退職金は大卒で平均2156万円、高卒で平均1965万円程度 という統計もある（いずれも勤続年数35年以上、厚生労働省「平成25年就労条件総合調査」 ）。だから、たとえば退職時に3500万円の金融資産を準備するには、現役で働いているうちに1400～1600万円を蓄えておく必要がある。
老後について「まだ先のことだから」「面倒くさいから」と深く考えようとしない人は多い。だが、いざその時がきたときに後悔しないよう、いまからライフプランを考えておくべきだろう。
そうは言っても、マイナス金利政策が続く中、預貯金の金利だけで資産を増やすことはほぼ不可能である。いま資産を増やすためには株式、投資信託、債券などで資産を運用する、いわゆる投資が必要だ。
*妻が専業主婦のサラリーマン世帯で、夫が厚生年金、妻が国民年金を受け取る例。夫は厚生年金40年加入、平均標準報酬月額36.0万円、妻は全期間にわたり専業主婦の場合
けれど、個人で資産を運用するとなると、自分で情報を収集・分析するのはもちろん、「何がもうかっているのか、損しているのか」など、現状の資産保有状況と金融市場の動向を照らし合わせながら、「何を、いつ、どれだけ売買するか」の判断をつねに行わなければならない。そう言われると「資産運用って難しそう」と考える人がいるかもしれない。特に現役世代は、仕事が忙しくて「それどころではない」という人が多いだろう。
「ラップ口座」に1万円から投資できるサービスが登場
都志見 武彦
そんな人におすすめしたい商品の一つに「ラップ口座」がある。
大和証券でラップコンサルティング部長を務める都志見氏は「ラップ口座は、運用を金融機関に任せるサービスです。最初にお客様の意向を確認して、最適な運用を選定し、あとは運用管理を金融機関に任せて報告を受けるだけというサービスです」と話す。資産運用に伴う情報収集や分析、投資判断、管理のすべてを金融機関が行うため、運用の手間が一切かからない。
大和証券は2004年に「大和SMA（Separately Managed Account）」を導入して以来、国内のラップ口座市場をリードしてきた。運用資産額に応じて5つのサービスをそろえるなどラインナップも豊富で、いまやその残高は2兆円を超えている。「中でも、『ファンドラップ』はお客様に資産の運用を一任いただき、世界中の資産に分散投資するものです。投資に関する知識や経験の少ないお客様も国際分散投資のメリットを享受していただけます」（都志見氏）。
国際分散投資は、価格変動のリスクを抑えつつ、世界経済の成長の恩恵を受けられる手法だ。公的年金の運用などでも採用されている手法で、まさに人生100年時代の中長期的な運用に向いている手法と言える。
この「ダイワファンドラップ」は、大和証券のラップ口座の中でも人気のサービスだ。国内外の株式、債券、REIT（不動産投資信託）、コモディティ（商品）、ヘッジファンドなど幅広い資産を投資対象とする複数のファンド（投資信託）を組み合わせて分散投資を行う。2007年11月にサービスを開始し昨年10周年を迎え、順調に資産残高を伸ばしている。
300万円から始められるスタンダードプランの「ダイワファンドラップ」のほか、相続対策にも活用できる3000万円からの「ダイワファンドラップ プレミアム」、パソコンやスマートフォンで手軽に1万円から国際分散投資ができる「ダイワファンドラップ オンライン」の三つのタイプがある。いずれも、資産運用に関するアンケート形式のヒアリングに答えることで、自分に合ったリスクやリターンの度合いに応じた国際分散投資を提案してくれる。
都志見氏は、「『ダイワファンドラップ オンライン』は、毎月1万円から自動積立ができる『定期積立サービス』が利用でき、老後の資金準備を手軽に始めることができます。しかも、ロボ・アドバイザーを活用した新しい形の資産運用サービスで、開発にあたっては大和証券がこれまで培ってきたラップ口座運用やコンサルティングの知見を集約しています」と話す。
退職までに計画的に蓄えを作っておきたい現役世代にも最適だろう。2018年7月31日までは、契約内容に応じて現金がプレゼントされるキャンペーンも行っているので、この機会に資産運用を検討したいところだ。
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