どれも掛け捨て部分少なくまだ保険とは呼べない 長寿保険

（Greyscale / PIXTA）

「まだ保険とは呼べないのではないか」。各社の「長寿に備える保険」の内容を見た感想だ。

かんぽ生命の長寿支援保険「長寿のしあわせ」を例にする。

加入年齢は50〜70歳で、死亡保障を行わず、保険料払い込み期間中に解約した場合の返戻金の水準を低くする（上図①）かわりに、長生きした場合の給付額を大きくしている（同②）という。50〜65歳まで保険料を払い込む例では、年金20年分が保証され、最大30年間、94歳まで受け取ることができる（同③）。

「自分で年金の上乗せをしたい」と考える人は、「返戻率が100％を超えるのは90歳近くになってからだ（同④）」と計算し、「長生きしないと損をする」と思うかもしれない。

しかし、あえて損得で言うと、損は「大前提」だ。保険料から、保険会社の運営費などを引いた残りのおカネが、各種給付金の原資になるかぎり、加入者全体の収支はマイナスなのだ。

保険のよいところは「自助では難しいおカネが用意できる」ところだ。30歳の男性が、向こう10年間、1000万円の死亡保障を、月々1000円くらいの保険料で確保できるのはなぜか？　10年以内に死亡する確率が低いことに加え、生存している加入者に払い戻しされるおカネがないからだ。いわゆる「掛け捨て」になるおカネが、「相互扶助」と説明される保険ならではの利点を支えている。