保険で大きなお金を残す際の不安を解消する仕組み
進藤◉わが家は3人家族で、子どもが1人います。子どもが産まれてから生命保険の大切さがわかるようになりました。ただ「生命保険信託」と、「生命保険」に「信託」が付くと、新しい概念の商品のように感じます。そこでまず、生命保険信託とはどのようなものなのか、教えていただけますか。
一谷◉生命保険信託は、万一のことがあったときにお支払いする死亡保険金を信託の仕組みで適切に管理し、生前にお客様とご契約した内容に沿って保険金をお届けするサービスです。
たとえば、小さなお子様のいるシングルマザーなど一人親世帯の方々の中には、自分の死後、生命保険で充分なお金を残してもどのような使われ方をするか不安に思う方がいらっしゃいます。生命保険信託を利用すれば、生前にお客様と契約した内容に従って財産を交付することができるため、生活費や学費など先々まで必要となるお金を確実に届け続けることができます。信託財産となるのは万一の際に支払われる保険金です。そのため、現在まとまった財産がない方でも信託の機能を活用できます。
当社は2010年7月、三井住友信託銀行（当時は中央三井信託銀行）との業務提携を通じ、日本で初めて「生命保険信託」を共同開発しました。そしてより多くの方にこの仕組みをご利用いただくため、15年9月には生命保険会社として日本で初めて信託子会社「プルデンシャル信託」を設立し営業を開始しました。信託子会社を設立して1年あまりになりますが、設立以前をはるかにしのぐ速いペースで信託契約をいただいています。
進藤◉実際に信託契約をしたお客様にはどのような方が多いのでしょうか。
一谷◉やはり前述したように、一人親世帯で未成年のお子様がいる親御さんの関心が高いですね。また、障がいのあるお子様をお持ちの親御さんからのお問い合わせは営業開始からずっと続いています。成年後見制度など、ご遺族をサポートする制度は他にもありますが、財産を安全に残す手段として生命保険信託の認知が進みつつあると感じています。
また、自分が亡くなった後、お金を届けたい家族も亡くなってしまった場合には、お世話になった母校の学校法人や公益団体に寄付をしたいといった方もいらっしゃいますね。本当にたくさんの方から、自分が亡くなった後の「想い」が実現できるとご評価をいただいています。
営業開始から1年 顧客視点でさらに機能拡充
進藤◉まさに、お客様の不安を解決する仕組みができたわけですね。注目が集まっている生命保険信託ですが、16年10月からはさらに機能が拡充したと伺いました。どのような点が新しくなったのでしょうか。
*プルデンシャル生命は複数社の生命保険信託を媒介しており、信託報酬がそれぞれ異なります。また、信託の報酬等については別途消費税がかかります。
一谷◉新しく提供する機能は3つです。まず1つ目は、財産交付の期間に応じて、異なる交付金額の設定が可能になりました。進藤さんのお子さんも、小学生のときと中学生・高校生、そして大学生のときとでは必要となる学費や生活費は異なりますよね。今回の機能追加により、お客様がご契約時に指定する期間ごとに交付金額をきめ細かく設定できるようになりました。
たとえば、お子様がまだ小学生のうちは、毎月の交付金額を5万円にし、中学生・高校生の間は毎月10万円、高校を卒業した後は毎月15万円にするなど、お子様の成長に合わせて、生活資金を段階的に設定しておくこともできます。
2つ目として、ご指定いただいた期日での受益者の変更、信託契約の終了が可能になりました。従来は、信託を設定したお客様の死亡後は、信託財産が無くなるか、お金を残す相手である受益者がお亡くなりになるまでは、途中で受益者を変更したり、信託契約を終了させたりすることはできませんでした。今回、新たにお客様がご契約時に指定することにより、定められた期日で受益者の変更や信託契約の終了を行えるようになりました。これにより、たとえば、お子様が成人される年をもって、信託契約を終了し、その時点で残っているお金を一括でお子様に交付するといったこともできるようになります。
3つ目として、複数の受益者を設定し、同時に交付することが可能になりました。従来は、1つの生命保険契約に対して、1つの生命保険信託契約の締結しかできませんでした。今回、1つの生命保険契約を原資として、複数の生命保険信託契約を締結し、同時に複数の受益者に交付することができるようになりました。1つの生命保険契約の保険金を配偶者と子どもそれぞれに同時に交付するといったこともできます。
*複数の受益者を設定し、同時に交付する場合、受益者ごとにそれぞれ契約事務手数料、管理手数料等がかかります。
お支払いする保険金はもちろん「お金」ですが、生命保険信託は、そのお金の使い方を決め、名前を付けておくようなものです。今回の機能拡充により、「保険金の受け取りもオーダーメイドにしたい」というご要望がある方々に、さらにご利用いただけるものと自負しています。
ライフプランナーだからこそ生み出せる価値
進藤◉オーダーメイドとのお話ですが、まさに100人のお客様がいれば100とおりのニーズがありそうです。お客様一人ひとりにきめ細かく対応する必要があると思いますが、御社ではどのように取り組んでいるのでしょうか。
一谷◉はい、それが可能なのも当社ならではの特長です。当社は世界最大級の金融サービス機関であるプルデンシャル・ファイナンシャルの一員として設立され、今年で30周年を迎えます。創業から一貫して、生命保険のプロフェッショナルであるライフプランナーが、お客様の細かなニーズを伺いオーダーメイドの生命保険を提供することにこだわってきました。今では全国で3800人を超えるライフプランナーが在籍しています。お客様の「一生涯のパートナー」として保険金をお届けするまで、そして保険金をお支払いした「その後」までご家族に寄り添う存在として、生命保険信託のご提案も含めたきめ細かな対応を行っています。
1971年生まれ。94年にTBSにアナウンサーとして入社。多数の番組を担当した後2001年退社。キャスターとして活動しながら、慶応義塾大学大学院メディアデザイン研究科にて、介護家族のための支援について研究。10年3月、修士課程修了
1958年生まれ。関西学院大学経済学部卒業後、外資系製薬メーカーを経て91年プルデンシャル生命保険株式会社にライフプランナーとして入社。2013年、同社の代表取締役社長兼最高経営責任者に就任
生命保険信託の場合は特に、保険金をいつ、誰に、どのように渡していくかといったことを、じっくりとお話を伺いながら決めていかなければなりません。まさにコンサルティングであり、ライフプランナー冥利に尽きる仕事です。
実は、この生命保険信託もライフプランナーの経験から生まれたものです。生命保険金の受取人が未成年の場合や、障がいや認知症などで財産管理能力に問題がある場合には、保険金の使われ方について、残念ながら必ずしもご契約者の意図が十分に反映されないことがありました。この課題を解決したいと考えて開発したのが生命保険信託なのです。今回の機能拡充についても、お客様から寄せられた要望やライフプランナーの意見などを踏まえて具体的な形にしました。
進藤◉商品を作る側からのプロダクトアウトではなく、お客様の立場になったマーケットインの姿勢から生まれたのが生命保険信託というわけですね。御社が、前例のない取り組みを実現できた理由がわかりました。業界に先駆けた取り組みは非常に意義深いと思います。保険市場全体への広がりはあるのでしょうか。
一谷◉2010年に当社が生命保険信託を扱うようになって以降、競合他社からの問い合わせもあり、できる範囲で情報提供なども行ってきました。すでに生命保険信託の取り扱いを始めている企業もあります。今後の参入を検討している企業もあると聞きます。競合が増えることは心配していません。むしろ、多くの企業に生命保険信託に興味を持ってほしいですね。
当社は1992年10月、余命半年以内と判断される場合、生前に死亡保険金をお支払いする「リビング・ニーズ特約」を日本で初めて提供しました。その後、お客様からの要望もあって他社にも広がり、今では当たり前のサービスになりました。この生命保険信託も、ぜひ他社にも広がり、普及してほしいと願っています。
進藤◉今日のお話を聞いて、生命保険信託はお客様の自分が亡くなった後の「想い」をかなえる商品であると同時に、未来に向かってどう生きるかを見つめ直しサポートする商品であると感じました。ありがとうございました。
一谷◉こちらこそ、ありがとうございました。信託子会社も2年目を迎え、さらにお客様からの注目が高まっていると考えています。引き続き、質の高いサービスを提供し、そのご期待に応えていきます。
*ご契約の際には、「契約概要」、「注意喚起情報」および「ご契約のしおり・約款」をご確認ください。
