「消費増税は無視」「繰り上げ返済しない」
賢く借りて賢く返す住宅ローンとは？

史上空前の低金利も
2カ月連続わずかに上昇

「住宅ローンを組んで家を買うのに、これほどいい時期はありません。親のスネをかじってでも買うことをオススメします。しかも物件を吟味して、『長期優良住宅』などの『環境配慮型』の一戸建て住宅などを賢く選択すれば、さらなる金利優遇も受けられる。金利という点では、このチャンスを逃す手はありません」

山口京子
やまぐちきょうこ
ファイナンシャルプランナー。1966年名古屋生まれ。金城学院大学卒業。元フリーアナウンサー。情報サイトオールアバウト『家計管理』『お金美人のすすめ』執筆、テレビ、ラジオ、セミナーで活動中。近著に「お金に泣かされないための100の法則」がある

こう断言するのは、ファイナンシャルプランナーの山口京子氏。自身も都内に一戸建てを構え、ローン返済中の身でもある（２年でローンの完済費用を貯めたツワモノでもある）。

今年10月のある銀行の住宅ローン金利（変動）は、なんと0.45％。いまだ史上空前の低金利が続いている。だが、長期固定型住宅ローン「フラット35」の金利が2カ月連続で上昇（10月時点）するなど金利上昇の兆候もあり、あまりのんびり構えてもいられない。住宅購入希望者にとっては、「今」がまさに千載一遇のチャンスなのだ。

「いざ住宅ローンを組むとなると、悩ましいのは『変動金利』か『固定金利』か、ですよね。結論から言うと、今なら固定金利を選択するのが賢い借り方です。以前は変動金利が1％上がったくらいで固定に借り換えるという方法もありましたが、今は変動と固定の金利差が1％以下。それなら、最初から固定にしておいたほうが、リスクも少なく、気持ちも楽です」

固定金利にもいくつかタイプがある。住宅ローン返済終了までずっと金利が変わらない「全期間固定金利型」。2、3、5、10、15年など当初の一定期間を固定する「固定金利期間選択型」。この場合、固定期間終了後は、新たに固定金利期間を設定するか、変動金利に切り替えるかを選ぶことができる。全期間固定の代表格である「フラット35」の金利が1％台前半。一見、長期で借りたほうがお得感があるが、平均的な住宅ローン完済期間は13.7年というデータもある（2014年アットホーム「『住宅ローン完済』の実態調査」）。「固定」の期間はどうやって選ぶのがいいのだろうか。