提案力を徹底比較！ 生命保険21社・294例、同じモデルケースでもここまで違う
あなたが保険を選ぶ基準は何ですか。保険料の安さ、十分な保障？ それとも……。
世の中には医療保険、ガン保険、終身保険など、単品だけの商品比較があふれている。だが、それら一つひとつを組み合わせても、実はあなたの人生を守る”盾”見えてこない。どんなに安い、どんなに保障の大きな商品でも、個人が置かれた環境によって必要か否かは決まる。保険に入るということは、実はトータルで自分の人生を考えることと等しいのだ。
週刊東洋経済は、20歳代独身から定年を過ぎた60歳代まで、20種類のモデルケースを設定。これら20の人物像に対し、生保各社がどのような提案を行うかアンケートを行い、各社が最適と考える商品、保険料、保障期間、保障額を回答してもらった。
保険料が高いプランは保障内容も手厚い。貯蓄額や月間貯蓄目標を勘案して、貯蓄タイプの保険を提案に含めるのも各社の自由だ。商品ごとの比較よりも実態に即していると同時に、保険料の安さを競う従来の企画では読み取れない、保険本来の機能の違いが歴然とするはずだ。
まずは自分に合った販売チャネルが提案している商品間で比較、さらに他のチャネルが提案する商品も比較すれば、自分にふさわしい商品は必ず見つかるはずだ。各社の提案内容については、フィナンシャルプランナーの和泉昭子、三輪鉄郎、およびアドバンテッジリスクマネジメント所属のＦＰの塚野玲子、桑山政嗣、井上信一の各氏に解説をしてもらった。もちろん詳細については、パンフレット、契約概要、注意喚起情報、ご契約のしおり、約款などでも確認しよう。
回答の中には将来の見直しが必要なプランも含まれているが、プランの内容にかかわらずライフステージの変化に合わせて、自ら見直しを考える姿勢が必要なことは言うまでもない。
回答があった２９４種類の保険プランを分析すると、カタカナ・外資系生保の提案は、総じて内容がシンプルで保険料も安い。対照的に国内大手生保各社の提案は、総じて保険料が高い。ただ、その分、手厚い死亡保険金、充実した収入保障や医療保障、潤沢な老後の生活資金といった具合に、あらゆるリスクに対応したプランとなっている。
これらのプランを眺めていると、意外な結果も浮かび上がってきた。単品の保険では安いといわれているカタカナ・外資系生保の保険商品が、複数の商品を組み合わせた提案では、国内生保の提案より高いケースも出てきたのだ。
各ケースでは、保険料以上に提案内容の違いに注目してほしい。同じケースでも、会社によって死亡保険金額が３００万～７０００万円と、20倍以上も差が開いている例もある。また、死亡保険金以外でも、入院日額の違い、介護年金や老後年金の有無など、各社のプランはさまざま。それらの違いが何を意味しているのか、しっかり考えてほしい。
【ケース別 各社のお勧め生命保険プラン】
◆２０代編
>>>ケース1◆20代前半【22歳・男・独身】就職したばかりで保険知識ゼロ
>>>ケース2◆20代前半【22歳・女・独身】実家暮らしで貯蓄好き、30歳くらいで結婚願望
>>>ケース3◆20代後半【27歳・男・独身】半年後に結婚予定、子どもは２人欲しい
>>>ケース4◆20代後半【28歳・男・既婚・共働き】子どもが生まれた！ 貯蓄は５００万円
◆３０代編
>>>ケース5◆30代前半【31歳・男・既婚・共働き】子どもが成長したら家を買い替えたい
>>>ケース6◆30代前半【32歳・男・既婚・子ども２人】ハワイ旅行が年中行事、出費が痛い
>>>ケース7◆30代後半【35歳・女・既婚・共働き】半年後に第一子を出産予定
>>>ケース8◆30代後半【38歳・男・既婚・共働き】お受験家庭、息子が私立に通います
>>>ケース9◆30代後半【37歳・女・独身】せっせと蓄財、老後は外国暮らし
◆４０代編
>>>ケース10◆40代前半【40歳・男・独身】離婚したので生活設計を見直し中
>>>ケース11◆40代前半【43歳・男・既婚】賃貸暮らしだがいずれ実家へ
>>>ケース12◆40代後半【45歳・男・独身】喫煙20年で既往症、長いローン返済
>>>ケース13◆40代後半【45歳・男・既婚・共働き】収入は多いが、教育費もピーク
>>>ケース14◆40代後半【47歳・男・既婚】金融資産２５００万円、既往症あり
◆５０代編
>>>ケース15◆50代前半【50歳・女・既婚・共働き】次男への仕送りきつく、ローン完済まで10年
>>>ケース16◆50代前半【51歳・男・既婚】子どもは独立、住宅ローンも完済
>>>ケース17◆50代後半【55歳・女・主婦（パート）】主婦の保障はいくら必要か？
>>>ケース18◆50代後半【58歳・男・既婚】定年後は沖縄暮らしが夢、既往症あり
◆６０代編
>>>ケース19◆60代前半【60歳・男・既婚】山登りが趣味だが、高血圧も
>>>ケース20◆60代前半【60歳・男・会社役員】持ち家・財産あり、相続税対策も
（筑紫祐二、鈴木雅幸、大坂直樹 ＝週刊東洋経済４月２６日号より）
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